P2P-эквайринг против традиционного: честное сравнение комиссий, скорости и надежности для интернет-магазина
Когда владелец интернет-магазина слышит про P2P-платежи, его первый вопрос: чем это лучше обычного эквайринга? Вопрос правильный. Потому что эквайринг работает, привычен клиентам, не требует объяснений. Зачем менять то, что и так функционирует?
Ответ кроется в цифрах. Разница между традиционным эквайрингом и P2P-платежами — это не про технологии. Это про экономику бизнеса. И чтобы увидеть эту разницу, достаточно разложить обе схемы по полочкам и посчитать.
Как устроен традиционный эквайринг
Когда клиент платит банковской картой в интернет-магазине, деньги проходят через цепочку посредников. Банк-эмитент, выпустивший карту клиента, берет комиссию за обработку транзакции — это intercharge, обычно 0.5-1.5 процента. Платежная система Visa или Mastercard берет свою комиссию — еще 0.1-0.2 процента. Банк-эквайер, который обслуживает магазин, берет свою маржу — еще 1-2 процента. Платежный шлюз, через который проходит транзакция, берет фиксированную плату за каждую операцию — обычно 10-30 рублей.
Итоговая комиссия для интернет-магазина составляет от 2.5 до 4 процентов плюс фиксированная плата. При среднем чеке 3000 рублей магазин теряет от 85 до 150 рублей с каждого заказа. Комиссия не зависит от того, насколько успешно работает магазин. Она берется с каждой успешной транзакции вне зависимости от маржинальности товара.
Это не считая дополнительных расходов. Возвраты и чарджбэки. Каждый возврат — это потеря не только комиссии за транзакцию, но и дополнительная плата за обработку возврата. Если клиент оспаривает платеж через банк (чарджбэк), магазин платит от 500 до 2000 рублей за процедуру разбирательства, независимо от исхода.
Прибавим сюда заморозку средств. При традиционном эквайринге деньги зачисляются на счет магазина на следующий рабочий день или через день. Для новых магазинов банки часто устанавливают отсрочку до 30 дней. Это означает, что магазин вынужден либо иметь оборотный капитал для закупки товаров, либо брать кредиты.
Как устроен P2P-эквайринг
В P2P-схеме посредников нет. Клиент переводит деньги напрямую с карты на карту трейдера. Платежная платформа только обеспечивает поиск трейдера, предоставление реквизитов и подтверждение сделки. Комиссия платформы — от 0.5 до 1 процента. Никаких фиксированных плат, никаких дополнительных комиссий за возвраты.
Разберем по тем же категориям. Комиссия за транзакцию — 0.5-1 процент. Возвраты — при отмене сделки до подтверждения оплаты комиссия не взимается. Чарджбэки — в P2P-схеме чарджбэков не существует, потому что перевод осуществляется между физическими лицами, и банк не может оспорить операцию, которую клиент совершил добровольно. Заморозка средств — деньги доступны для вывода сразу после подтверждения сделки. Средства не замораживаются на недели, как при традиционном эквайринге.
Сравнение в цифрах
Возьмем интернет-магазин со средним чеком 5000 рублей и 1000 заказов в месяц. Оборот — 5 миллионов рублей.
При традиционном эквайринге с комиссией 3 процента магазин платит 150 тысяч рублей ежемесячно. Плюс фиксированная плата 15 рублей за транзакцию — еще 15 тысяч рублей. Итого — 165 тысяч рублей в месяц. Год — почти 2 миллиона рублей.
При P2P-эквайринге с комиссией 0.7 процента — 35 тысяч рублей в месяц. Никаких фиксированных плат. Год — 420 тысяч рублей.
Разница — 1.58 миллиона рублей в год. Эти деньги можно потратить на маркетинг, разработку, снижение цен или увеличение маржи.
Но это не единственная экономия. При традиционном эквайринге магазин ждет зачисления денег от одного до трех дней. Это означает, что в обороте постоянно заморожено от 5 до 15 миллионов рублей в зависимости от дневной выручки. При P2P деньги доступны мгновенно, и оборотный капитал не замораживается.
Скорость: правда и мифы
Главный миф о P2P-платежах — что они медленные. Мол, клиенту нужно открывать мобильный банк, вводить реквизиты, ждать подтверждения. На самом деле процесс занимает от одной до пяти минут. Это сравнимо со временем, которое клиент тратит на ввод данных карты в платежную форму.
Но есть нюанс. Время P2P-платежа складывается из двух компонентов: время, которое клиент тратит на перевод, и время, которое трейдер тратит на подтверждение. Если клиент перевел деньги быстро, но трейдер не подтвердил сделку в течение нескольких минут, общее время увеличивается.
Решение — выбирать платежные методы с быстрым подтверждением. Переводы по номеру карты внутри одного банка подтверждаются мгновенно. Переводы между разными банками могут занимать до нескольких часов. В API PayShark для каждого платежного метода указано время резервирования, которое косвенно указывает на скорость обработки.
Надежность: кто отвечает за деньги
При традиционном эквайринге ответственность за сохранность средств несет банк-эквайер. Если банк становится неплатежеспособным или теряет лицензию, средства магазина могут быть заморожены на неопределенный срок. Историй, когда магазины теряли миллионы рублей из-за отзыва лицензии у банка-эквайера, десятки.
При P2P-платежах средства не накапливаются на счете платежной платформы. Каждая сделка — это прямой перевод от клиента к трейдеру. Платформа выступает только как организатор сделки. Деньги магазина хранятся на его балансе в системе, и он может вывести их в любой момент.
Но и у P2P есть риски. Главный — технический сбой платформы. Если платформа недоступна, создание новых сделок и вывод средств становятся невозможными. Решение — иметь запасной платежный метод и регулярно выводить средства, не копя большие суммы на балансе.
Конверсия: что выбирают клиенты
Еще один аргумент противников P2P — низкая конверсия. Мол, клиенты не понимают, как платить через перевод, пугаются необходимости открывать мобильный банк и закрывают страницу.
Практика показывает обратное. Клиенты, у которых нет банковской карты или чей банк не поддерживает оплату в интернете, воспринимают P2P-платеж как спасение. Они привыкли переводить деньги по номеру карты или телефона каждый день. Для них это естественный способ оплаты.
В магазинах, которые интегрировали P2P как дополнительный способ оплаты, конверсия обычно растет на 10-20 процентов за счет клиентов, которые раньше не могли оплатить заказ. Снижение конверсии происходит только если P2P сделан единственным способом оплаты — часть клиентов действительно предпочитает карты.
Практические рекомендации
Оптимальная стратегия — гибридная. Предлагайте клиентам несколько способов оплаты: традиционные карты для тех, кто привык платить онлайн, и P2P-перевод для тех, у кого нет карты или кто предпочитает переводы.
Настройте P2P для международных клиентов. Если вы продаете в Казахстан, Беларусь или другие страны СНГ, P2P-платежи через локальные банки дадут вам преимущество перед конкурентами, которые принимают только карты.
Следите за комиссиями. P2P-платформы, такие как PayShark, предлагают разные тарифы. Выбирайте платформу с наиболее выгодными условиями для вашего среднего чека и оборота.
Заключение
P2P-эквайринг не отменяет традиционные платежи, но дает бизнесу то, что традиционные системы дать не могут: комиссию в три-пять раз ниже, мгновенное зачисление средств, доступ к клиентам без банковских карт и возможность принимать платежи из других стран без международных переводов. Для интернет-магазина, который считает деньги, P2P — это не альтернатива, а необходимость.
